ש' מורה עם ותק של יותר מ40 שנה חולמת על יציאה לפנסיה מוקדמת כבר שנים. כעת , בגיל 65 נדהמה לגלות שהיתה זכאית כבר בגיל 62 להתחיל לקבל פנסיה במקביל להמשך עבודתה. ההפסד מסתכם במאות אלפי שקלים!

הוראה, אין זה סוד, היא מקצוע שוחק. גם אלה שעובדים ארבעים שעות בשבוע ומתקנאים בעשרים וארבע שעותיהם של של המורות לא היו מוכנים לבוא בנעליו של המורה המצוי. אשר על כן ,ניתן להבין לליבה של ש' , מורה עם וותק של יותר מ40 שנה שחלמה על פרישה מוקדמת כבר מגיל 50. ש' החלה להתענין ברצינות באפשרויות הפרישה בגיל 60 אך לא הסתיע בידה והיא 'משכה' איכשהוא עד גיל 65. שנתיים לפני גיל הפרישה המיוחל , היא פנתה לבירור מעשי – ונדהמה לגלות שהיתה זכאית כבר בגיל 62 להתחיל לקבל פנסיה במקביל להמשך עבודתה .

יועצת המס רותי קליבנסקי , המתמחה בתחום תכנון ולווי פרישה ,נתקלת ביותר מידי מקרים שבהם עובדים מפסידים כספים גדולים עקב חוסר מודעות. הסיפור הבא אפילו יותר אבסורדי: "פגשתי באחרונה במורה בת 67 , שרק בעת שפרשה התברר לה שהיתה יכולה לקבל פנסיה במקביל לעבודתה. אמנם יש מיסוי , אבל גם אם היתה משלמת 50% מס היתה נהנית מתשלומי פנסיה קבועים .. במקרה של המורה הזו , ההפסד לאורך חמש שנים (5000 ₪ בחודש) היה בשיעור של כ300,000 ₪ בנטו!".

בצד החששות האופפים את הפרישה לגמלאות, ישנו חוסר מודעות מוחלט  באשר לזכויות ולאפשרויות. מדובר ב'ארוע פיננסי' מורכב וגם רואי חשבון ,יועצי מס , וחשבי שכר ,אם אינם עוסקים בתחום – לא מספיק מכירים את הדברים לעומק ולעיתים עשויים (מתוך רצון טוב) להשיא עיצות מכשילות. בשונה מהעבר , כאשר אדם שפרש מעבודתו החל לקבל פנסיה (במקרה הטוב) ובכך נגמר הסיפור-כיום ההתמודדות בסוגיית הפרישה מהווה אתגר מורכב המחייב יידע בתחומי הפנסיה והמיסוי לצד שיקולים פיננסיים…..

הגעתם לגיל פרישה (62/67) ואתם ממשיכים לעבוד? חשוב שתדעו כי קיימת האפשרות לקבל קצבה במקביל להמשך העבודה. המקרה של המורה בת ה67 שהפסידה כ-300,000 ₪ שהוא מקרה אמיתי . התפיסה אצל רבים היא שכל עוד שהם עובדים , קבלת קצבה לא אפשרית או לא משתלמת-מה שבהרבה מאד מהמקרים אינו נכון!

בנוסף, עובדים שממשיכים לעבוד ומקבלים קצבה, לעיתים אינם מודעים לכך שעליהם לדאוג לקבלת אישור קבוע ממס הכנסה, ומנכים להם מס מהקצבה למרות שהם זכאים לפטור. טיפלתי בלקוחה בת 70 לאחר שפרשה, החזר המס שהתקבל ממס הכנסה הסתכם בסך של 49,000 ₪ אבל היו שנים שהתיישנו ועליהן המס לא הוחזר.

סבך של בירוקרטיה – עובדים שפורשים ומבקשים לפדות כספים, נחשפים לאינסוף בירוקרטיה מול גופים שונים. מס הכנסה , חברות ביטוח, קרנות הפנסיה, מעסיקים שונים לאורך השנים. כל גוף דורש טפסים ואישורים , לעיתים בפרק זמן קצוב. לא תמיד האוראות ברורות, למותר לציין שהפקידים במקומות אלה לא מספקים את המידע הנדרש. הרבה פעמים לאחר שהבאת את המסמכים שנדרשו, מריצים אותך בדרישה למסמכים נוספים.

כסף ש'מתחבא' במקומות נוספים –  במקרים רבים, אנשים שפורשים לא מודעים לצבירות נוספות שיש להם בקופות. עובדת שגילתה לאחר מספר שנים על כסף נוסף שנצבר לזכותה בקופות הגמל, שאלה את החברה: 'למה לא אמרתם לי' התשובה הייתה: 'את לא שאלת'….במקרים אחרים, הפורש מבקש להוציא את הכסף ואינו מודע לכך שיש אפשרות לשחרר אותו בפטור במס. שוב, פקידי החברה לא מתנדבים לתת לו ייעוץ חינם.

באופן כללי, מסכמת יועצת המס קליבנסקי, תיכנון נכון של פרישה שווה כסף והרבה, "ההחלטות בעת פרישההן ברוכן בילתי הפיכות וילוו את הפורש עד 120 ואפילו את יורשיו. כשאדם פורש הוא זכאי לסל של הטבות מס בגובה כ-796,000 ₪ נכון ל-2020, סל שמחולק בין פטור בקצבה, פטור בהוון קצבה (צבירה מהקופות) והתוצאה מתורגמת לפטור בקצבה החודשית, תכנון נכון משקלל את הנתונים וממקסם את הטבות המס בצורה מיטבית"